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互聯(lián)網(wǎng)在改造零售、電影、交通和餐飲行業(yè)之后，又開始在房地產(chǎn)和租房領(lǐng)域進(jìn)行變革?？v觀這十來年的時(shí)間跨度，互聯(lián)網(wǎng)改造租房有三個(gè)階段：第一階段解決信息不對稱問題，開始將信息傳遞到線上；第二階段，轉(zhuǎn)戰(zhàn)移動(dòng)端打造信息化平臺，開始學(xué)會(huì)利用線上資源往線下導(dǎo)流；第三階段則是進(jìn)行顛覆式創(chuàng)新，由提供信息向提供服務(wù)方向轉(zhuǎn)變。

盡管這三個(gè)階段，分別解決了：找不到房子的痛處、如何隨時(shí)隨地找房子、如何讓租房過程不痛苦，但這三個(gè)階段，都沒有解決另外一個(gè)非?，F(xiàn)實(shí)的問題——押一付三、押一付六會(huì)讓租戶資金吃緊，甚至?xí)屧灸芙灰壮晒Φ淖夥拷灰鬃罱K流產(chǎn)。

而在今年，開始陸續(xù)有O2O租房公司提供租房上的金融服務(wù)，試圖解決這一用戶痛點(diǎn)。因此，本文來看看在O2O租房領(lǐng)域湊熱鬧地互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能給我們帶來什么。

互聯(lián)網(wǎng)金融在O2O租房領(lǐng)域應(yīng)用的三個(gè)模式

實(shí)際上，房地產(chǎn)領(lǐng)域和金融公司早就“勾搭”在一起了，不過他們的模式比較陳舊。一般的場景這樣：用戶在購買二手房時(shí)發(fā)現(xiàn)一次性付清房款很困難，于是中介機(jī)構(gòu)向二手房購買者介紹銀行貸款，然后中介從中收取一定服務(wù)費(fèi)。

這一模式在新房、二手房購買上很合適，但把它放到租房領(lǐng)域則有點(diǎn)不太現(xiàn)實(shí)，因?yàn)樽夥克璧馁Y金和買二手房相比，實(shí)在大巫見小巫，用戶抹不開情面、也不想為這點(diǎn)錢繁瑣地跑銀行辦手續(xù)，并且商業(yè)銀行也看不上這樣的“蚊子肉”。

因此，能提供小額分期貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融則在O2O租房上有了用武之地，那目前互聯(lián)網(wǎng)金融在O2O租房領(lǐng)域是怎樣一個(gè)狀態(tài)？如果從分期的資金來源上進(jìn)行分類的話，一共有三種類型：

沒有金融合作企業(yè)，資金租房平臺墊付：這類代表是房司令、斑馬王國。他們申請流程看似比較簡單：線上申請——資料審核——發(fā)放款項(xiàng)。不過需要注意的是，款項(xiàng)是由O2O租房平臺墊付，租客還款對象也是O2O租房平臺。

與互聯(lián)網(wǎng)P2P創(chuàng)業(yè)金融公司合作，資金由金融公司墊付：這類公司的代表是“租了么”，它的申請流程與第一類基本一致，但資金則是由塔木金融旗墊付（租了么也是塔木金融旗下公司）。他們在基于租客的資料進(jìn)行審核后，再輔以大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)來審核租客信用記錄，便可實(shí)現(xiàn)房租分期。

與擁有用戶畫像的大金融公司合作，資金由金融公司墊付：這類公司的代表是丁丁租房、自如白條等?；诤途〇|金融的合作，丁丁租房推出了丁丁白條。用戶只要攜帶身份證等證件信息，通過丁丁白條簡單的審核，便可拿到款項(xiàng)。

當(dāng)然除了這三種類型之外，也還有另外一種非典型的——就是專門為租房推出的金融服務(wù)平臺。他們按月還款的服務(wù)很出色，可以全程線上申請借款，并且授信、審核和放款都很快。但由于綜合費(fèi)率較高，每月2.5％的月費(fèi)率轉(zhuǎn)化成年化利率的話，要比信用卡分期費(fèi)率高很多，有的年化利率甚至達(dá)到30％。不過他們只是單純提供金融服務(wù)，這里就不拿他們做討論。

控制安全風(fēng)險(xiǎn)，用戶更容易體驗(yàn)到房租分期

如果評價(jià)上面三個(gè)分類，第一種類型，好處非常明顯，金融服務(wù)上的收益完全歸自己，但缺點(diǎn)也顯而易見。由于租房資金是由平臺自己墊付，所以他們審核都比較苛刻，在用戶的年齡、學(xué)歷和工作類型上要求比較高，設(shè)置了不少門檻，容易令用戶喪失興趣；同時(shí)由于資金來源于自身，他們的資金鏈容易產(chǎn)生很大壓力。

第二種類型，比第一種類型進(jìn)步很多，他們在資金端有了安全穩(wěn)定的來源，同時(shí)也利用了大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)來審核用戶信用，已經(jīng)有一定風(fēng)險(xiǎn)控制能力。但由于所合作的金融公司是一些初創(chuàng)企業(yè)，初創(chuàng)的金融公司由于數(shù)據(jù)質(zhì)量、體量方面掣肘，使得安全風(fēng)險(xiǎn)依然是其軟肋，這也使得這些租房公司依舊小心翼翼，對用戶而言還是存在一定門檻。

第三類由于和具有精準(zhǔn)的用戶畫像金融公司合作，在風(fēng)險(xiǎn)控制上已經(jīng)有了精準(zhǔn)的評估體系，所以用戶只要用身份證登記簽約就Ok，大大減少了各種限制條件，提高了成功率。

需要指出的是，房租月付業(yè)務(wù)對安全風(fēng)險(xiǎn)要求很高，對O2O租房公司也很至關(guān)重要，如果風(fēng)險(xiǎn)無法控制，那么對用戶的條件鉗制也就必須越緊。從上面的三個(gè)分析中可以看出，以丁丁租房與大金融公司進(jìn)行合作的類型容易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，從而也使得用戶更容易體驗(yàn)到房租分期服務(wù)。

幫助提升用戶體驗(yàn)，帶來租房領(lǐng)域的正循環(huán)

有了分期付款，在用戶體驗(yàn)上，不論對于租客還是房東都有了不一樣的變化。

以丁丁租房的流程為例：

對于租客而言：

傳統(tǒng)流程是：簽約——付給房東押金及首三個(gè)月房租——入住——每季度打款到房東賬戶

金融介入后的流程是：簽約——入住——每月還款。

對于房東而言：

傳統(tǒng)流程：簽約→每季度向租客索取房租→如果遇到信用不好的租客，可能還得多跑幾次

金融介入后的流程是：簽約→每季度在押金托管平臺上按時(shí)收租。

從上面可以顯而易見地看到，房租分期付款解決了兩方面需求。

第一，能夠一次性收到房租，避免了房東每次要房租的麻煩，只要房子租出去，下面可以什么都不問，過自己逍遙自在的日子；

第二，那些剛畢業(yè)的大學(xué)生、剛上班的白領(lǐng)或者手頭臨時(shí)不寬裕的人，再也不用擔(dān)心沒地方住或只能擠不安全的地下室了，他們不僅可以住到自己滿意的房子，同時(shí)由于不需要押一付三，也還有資金在生活中中轉(zhuǎn)或做短期理財(cái)。

另外，由于一些押金是由平臺托管，比如丁丁租房的押金是由銀行進(jìn)行的四方監(jiān)管，這從一定程度上避免了O2O租房公司、房東動(dòng)你押金的可能，保證了押金的安全性，減少了以后搬家時(shí)在退房上的扯皮。

實(shí)際上，金融介入的好處并不僅僅局限于上面，它從一定程度上還帶來了一種正循環(huán)。季付、年付變月付，租客在付款上已經(jīng)沒有壓力，一定程度上加快了租房出租速度；因?yàn)樽饪蛪毫p輕了，所以房況較好、但費(fèi)用較高的房子他們也會(huì)開始考慮。

同時(shí)，由于月付吸引大量用戶，使得出租速度的加快，幫房東減少了因空置帶來的損失，房租在一定程度上又有一定的讓利空間，反過來又會(huì)作用于租客的積極性。這種正循環(huán)，帶來了租房領(lǐng)域生態(tài)環(huán)境的提高。

給用戶帶來真正的一站式服務(wù)

誠然，在互聯(lián)網(wǎng)改造租房的前一階段，我們看到了O2O模式帶來的魅力：提供了線上線下一站式的服務(wù)，解決了傳統(tǒng)租房模式客戶體驗(yàn)差、中介費(fèi)用高、成交周期長等問題，但這種方式依然是始于撮合，而互聯(lián)網(wǎng)金融的引進(jìn)，雙方需求上的進(jìn)一步解決，則讓終于撮合成為一種可能。

另外，從目前來看O2O租房領(lǐng)域還是處于一種待成長的狀態(tài)，比如丁丁租房打出“貼息一個(gè)億”的招牌去吸引用戶，從目前來看僅僅是完成了第一階段——實(shí)現(xiàn)了線上往線下的導(dǎo)流。第一階段雖然是最基本的，但對于O2O租房公司而言卻不是最關(guān)心的，他們最關(guān)心的是如何盈利——在租房衍生服務(wù)上找到切入口。但入口在哪？怎么切入，下一步該怎么做，大家都很迷茫，都是走一步看一步。

而互聯(lián)網(wǎng)金融最大的意義就是幫助租房衍生服務(wù)進(jìn)一步落地提供了便利，看到這很多人都有疑問，“咦，這怎么能落地呢？”。落地，其實(shí)還是得益于用戶的需求——房租分期，用戶房租月付的舉動(dòng)，硬生生地將原本低頻的租房領(lǐng)域變成了中頻的，而這則給O2O租房公司帶來了切入點(diǎn)。

比如，搬家、保潔、個(gè)性化裝飾、生活維修、管家（24小時(shí)響應(yīng)上門）、代繳等服務(wù)都可以出現(xiàn)在O2O租房公司的App上。用戶每月使用App支付分期款項(xiàng)時(shí)，看到有某某服務(wù)，如果他們確實(shí)有此類需求，只要服務(wù)價(jià)格合理、不坑人，這種點(diǎn)下就可以的一站式服務(wù)，用戶怎么可能不去使用？值得一提的是，這種切入點(diǎn)不僅不暴力，從某種意義上來說，更是迎合和解決了用戶的深層次需求。

此外，這些數(shù)據(jù)也給一些大的金融公司打造了信用體系，進(jìn)一步增強(qiáng)了信用的準(zhǔn)確性；同時(shí)也在一些方面提供了更高的想象空間。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融與O2O租房公司合作前景很是光明，但短期內(nèi)不應(yīng)有太高的預(yù)期，因?yàn)殡p方的合作是否一定很融洽，肯定是需要不斷磨合。其次，房租分期是好事，但用戶體驗(yàn)至關(guān)重要，一定要及時(shí)跟進(jìn)和修改讓用戶不爽的地方，尤其是要多思考哪些因素阻礙了用戶使用分期？最后，金融雖然是租房衍生服務(wù)地切入口，但如何讓衍生服務(wù)在App上出現(xiàn)的更自然，而不是騷擾用戶、甚至讓用戶心生厭惡，也是O2O租房公司需要考慮的，否則很有可能“偷雞不成蝕把米”。

唯有解決這些問題，互聯(lián)網(wǎng)金融才能落到實(shí)處，才能真正成為O2O租房公司盈利的得力助手。