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近日，執(zhí)惠關(guān)注到河南部分村鎮(zhèn)銀行儲戶被賦紅碼的相關(guān)話題沖上微博熱搜，閱讀量高達(dá)3億，引起網(wǎng)友廣泛討論。隨著關(guān)注度飆升，“取款難”儲戶維權(quán)背后的故事浮出水面。

幾家銀行隨即開展線上客戶資金信息登記工作。在登記過程中，數(shù)家村鎮(zhèn)銀行登記表中給出的選項除4家自營渠道外，還包括攜程金融、度小滿、oppo錢包、vivo錢包等30多家第三方渠道。其中攜程金融和作為攜程第一大股東的百度旗下的度小滿赫然在列。

而早在4月19日，互聯(lián)網(wǎng)智慧銀行科技服務(wù)商，君正智達(dá)向相關(guān)部門遞交書面報告稱，“上述四家村行在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺的存續(xù)互聯(lián)網(wǎng)存款規(guī)模上百億，涉及客戶近百萬人。”

攜程金融，涉嫌為吸儲詐騙平臺導(dǎo)流

5月2號，微博網(wǎng)名翩翩-細(xì)語的一名受害者發(fā)布了一封公開信，名為《致“攜程、度小滿”等與河南村鎮(zhèn)銀行合作的第三方金融平臺的一封信》，“河南村鎮(zhèn)銀行不顧儲戶生計，切斷線上線下取款通道，第三方平臺何忍沉默”！矛頭直指攜程金融和度小滿。目前公開信閱讀量已達(dá)近五萬，轉(zhuǎn)發(fā)評論近百條。公開信里稱：“近日，儲戶聯(lián)系這兩家銀行客服的電話錄音在網(wǎng)上流傳，錄音里有的銀行客服否認(rèn)該銀行有任何線上存款業(yè)務(wù)！暗指在攜程APP等金融平臺上辦理的這兩家銀行的存款業(yè)務(wù)為‘虛假’！”

該名用戶緊急聯(lián)系了攜程客服，求證在該平臺辦理的這兩家銀行線上存款業(yè)務(wù)的真實性，得到的答案是在該平臺辦理的存款業(yè)務(wù)均是銀行存款業(yè)務(wù)，由這兩家銀行直接提供，真實有效、受法律保護(hù)！并且攜程平臺與這兩家銀行簽有相關(guān)書面協(xié)議！有的儲戶咨詢度小滿客服也得到了確認(rèn)為合法銀行存款的回復(fù)！此外，攜程客服安慰該用戶：“平臺已派人去銀行了解情況并督促銀行盡快恢復(fù)線上通道。”事情進(jìn)展到了第15天，銀行仍然沒有發(fā)公告回應(yīng)儲戶最關(guān)心的事：線上存款是否存在、是否安全、是否真實有效、什么時候給取？針對這一點該用戶認(rèn)為攜程等金融平臺應(yīng)負(fù)有不可推卸的責(zé)任！“攜程等平臺并沒有盡心盡力去為儲戶向銀行討說法，而是在觀望，甚至復(fù)讀機(jī)般拿‘已經(jīng)派人去了解情況了’來搪塞客戶，真是玩忽職守、大錯特錯”！

“作為儲戶，我們首先是攜程等金融平臺的客戶，最先接觸到的是這些金融平臺，是通過平臺了解到相應(yīng)的銀行存款資料，該平臺應(yīng)對其展示的信息的真實性應(yīng)負(fù)有全部責(zé)任！其次，存款業(yè)務(wù)的辦理是在平臺上完成的，平臺對業(yè)務(wù)的真實、合法性應(yīng)有嚴(yán)格的審核并負(fù)有責(zé)任，如果在平臺上辦理的存款業(yè)務(wù)銀行不認(rèn)可，那我們儲戶也只能找平臺要錢，因此，平臺應(yīng)盡職盡責(zé)維護(hù)客戶合法、正當(dāng)?shù)臋?quán)益！同時也是維護(hù)平臺自身的合法權(quán)益和信譽(yù)”！目前執(zhí)惠已與這名用戶取得聯(lián)系，情況基本屬實。

這個事件涉嫌嚴(yán)重大規(guī)模詐騙吸儲，案件仍在調(diào)查中，許昌警方發(fā)布的公告稱，案情十分復(fù)雜，且持續(xù)時間長，涉案金額可能百億以上。但有一點是確定的，攜程金融、度小滿等互聯(lián)網(wǎng)平臺確是為其導(dǎo)流。是否還有其他重大風(fēng)險，有多少用戶是信任攜程和百度的品牌才放心把自己的錢投入這些不知名的銀行的？其實攜程金融布局由來已久，執(zhí)惠詳細(xì)梳理了攜程金融的發(fā)展歷程：

攜程金融十年，違規(guī)售險

捆綁銷售，劣跡斑斑

2011年，攜程成立保險代理公司。

2013年，攜程全資子公司北京攜程國際旅行社有限公司參與設(shè)立眾安在線，成為9家機(jī)構(gòu)股東之一；同年，攜程成立金融事業(yè)部。

2014年，攜程推出“程漲寶”和“攜程寶”兩款預(yù)付卡理財產(chǎn)品，并成立攜程財富投資管理（北京）有限公司。

2015年9月，上海攜程小額貸款有限責(zé)任公司成立，注冊資本8億人民幣，攜程網(wǎng)持股40％為大股東，進(jìn)軍小額貸。這一年攜程去哪兒合并。

2016年初，攜程、去哪兒聯(lián)手宣布啟動保險平臺戰(zhàn)略，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險市場。

2016年7月，攜程去哪兒合作投資數(shù)億元成立北京十一貝科技有限公司，后者旗下有重慶二當(dāng)家、深圳眾誠泰兩家保險經(jīng)紀(jì)公司；同年，攜程投資（上海）有限公司成立。值得注意的是攜程去哪兒合并后在線旅游市場份額超過60%。

2016年11月，攜程與上海銀行、深圳德遠(yuǎn)益信投資有限公司和無錫長盈科技有限公司聯(lián)手成立上海尚誠消費金融股份有限公司。上海銀行是第一大股東，持股38%；攜程持股37.5%，是第二大股東。

2017年10月，攜程成立產(chǎn)業(yè)金融部門，將首批客戶鎖定在連鎖酒店行業(yè)的中小微企業(yè)上。

2017年12月，上海保監(jiān)局官網(wǎng)連續(xù)掛出兩份行政處罰決定書，直指攜程保險代理有限公司在2016年度通過攜程旅行網(wǎng)違規(guī)銷售保險產(chǎn)品，為此，攜程保險代理有限公司總計被上海保監(jiān)局罰款40萬元。

2018年7月，攜程金融科技（上海）有限公司成立，注冊資本15億元，馮雁出任法人以及執(zhí)行董事。

2018年9月，攜程在支付方面與支付巨頭萬事達(dá)卡（Mastercard）簽訂全球戰(zhàn)略合作備忘錄。

2019年5月，攜程金融獲得香港地區(qū)的虛擬銀行牌照（其參與的合資數(shù)字零售銀行SC Digital Solutions Limited獲得香港金融管理局頒發(fā)的銀行牌照），金錢服務(wù)經(jīng)營者牌照（Money Service Operator）和放債人牌照（Money Lender）。后兩張牌照意味著攜程金融將得以在香港開展跨境匯款、換匯及貸款發(fā)放業(yè)務(wù)。

2019年10月，攜程金融上線了面向旅游行業(yè)小微企業(yè)的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品“程信鏈”。

2019年10月16日，北京市消協(xié)發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)消費捆綁搭售問題調(diào)查結(jié)果，調(diào)查結(jié)果顯示，攜程旅行被發(fā)現(xiàn)有捆綁搭售問題。

2020年10月，攜程集團(tuán)受讓上海東方匯融信息技術(shù)服務(wù)有限公司100%股權(quán)申請正式獲得中國人民銀行的批復(fù)。這意味著攜程集團(tuán)通過全資收購的方式，正式獲得央行第三方支付牌照。此前攜程已拿下虛擬銀行、保險經(jīng)紀(jì)、小額貸款、消費金融等牌照。

2021年4月，成立上海攜程基金銷售有限公司，注冊資本5000萬元，許可項目為證券投資基金銷售服務(wù)。但近日由于業(yè)務(wù)開展不順，成立僅1年多，銷售牌照還未申請到，攜程基金法人代表換人。

2021年11月，攜程金科進(jìn)行了注冊資本金的變更，在將原本15億元的注冊資本變更為7.2億元一天之后，新增大股東攜程旅游網(wǎng)絡(luò)，持股比例為83.82%，并大幅提升注冊資本金至70億元。

2021年，12月底，攜程金科又分別從上海攜程商務(wù)有限公司、攜程計算機(jī)技術(shù)（上海）有限公司處接過攜程保險代理有限公司100%股權(quán)，從皇后大道旅游信息有限公司處接過重慶趣攜小額貸款有限公司（以下簡稱“重慶趣攜小貸”）股權(quán)。

目前根據(jù)攜程官方網(wǎng)站介紹，攜程金融當(dāng)前已經(jīng)形成借去花（現(xiàn)金信貸產(chǎn)品）、拿去花（信用消費服務(wù)）、聯(lián)名信用卡、閃游卡（與銀行合作推出的電子銀行賬戶）、產(chǎn)業(yè)金融（針對履行行業(yè)提供的融資、貸款解決方案）以及理財服務(wù)的產(chǎn)品體系。

可以說攜程從未放棄過在金融上的布局，粗略來看，分為兩大塊，一是消費金融，二是供應(yīng)鏈金融。這次河南紅碼事件涉及到的銀行及線上吸儲平臺的導(dǎo)流就是來自攜程金融、度小滿及30多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，這些平臺用積累起來的龐大用戶群及品牌背書為各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺導(dǎo)流、注入客戶，獲得收益，但類似用戶的權(quán)益如何保障？金融風(fēng)險如何規(guī)避？出現(xiàn)傷害用戶權(quán)益的事件，平臺應(yīng)該承擔(dān)什么樣的責(zé)任？

執(zhí)惠認(rèn)為，攜程、百度這樣的平臺型互聯(lián)網(wǎng)公司做金融無可厚非，不可否認(rèn)攜程形成的平臺經(jīng)濟(jì)及金融服務(wù)有很大的產(chǎn)業(yè)價值和創(chuàng)新價值。攜程金融對C端用戶利用平臺品牌及豐富的旅游消費場景，在金融服務(wù)方式上做創(chuàng)新，也在不斷創(chuàng)造價值，但引發(fā)的金融風(fēng)險和對消費者的傷害也不可忽視。對B端商家，攜程金融提供了供應(yīng)鏈金融的解決路徑，部分緩解商家資金壓力，雖然利率遠(yuǎn)高于國家普惠金融利率。但攜程供應(yīng)鏈金融的布局是否有利于產(chǎn)業(yè)生態(tài)健康良性的發(fā)展呢？

明則供應(yīng)鏈賦能，暗則金融收割

攜程金融下一個鐮刀揮向誰？

執(zhí)惠在調(diào)查研究中發(fā)現(xiàn)，最近攜程平臺一位入駐旅行社商家公開了攜程供應(yīng)鏈金融引發(fā)的矛盾。6月11日，這名商家發(fā)文《傾盡所有做攜程，錢沒了，人也快崩潰了》，文中坦言：“在壟斷平臺面前，小商家都是玩物”。事情的起因是，2022年5月17日攜程負(fù)責(zé)零售的商務(wù)發(fā)通知要求國內(nèi)跟團(tuán)商家從零售轉(zhuǎn)為代理。據(jù)這位商家自述攜程政策調(diào)整帶給他的直接影響有三條：“一是，傭金增加5%。此后我們賣的每條線路，明面上攜程的抽傭都會增加5%左右。暗地里則會更多。攜程打折不減傭，促銷時商家會給客人打折，但打折部分?jǐn)y程照樣抽取傭金。二是，結(jié)算周期變長。從一周變成45天。這對旅行社來說是致命的，現(xiàn)金流壓力太大只能借款緩解。而旅行社又是輕資產(chǎn)公司，很難貸到款。此時攜程又讓商家用它尚未結(jié)算的費用做抵押，向其貸款，付7%-18%的年息。我們的成本又增加了7%-18%。18%的年息已經(jīng)非常高了，國家給高利貸劃的線是24%。若旅行社不想貸款，需要向攜程每年額外再付1萬元，才能將結(jié)算周期拉回到七天。三是，商家不再直接對客。客人咨詢線路時，統(tǒng)一由攜程的客服接待。而同樣的行程，攜程也有自營線路。這樣做，等于攜程既做裁判員，又做運動員，從零售轉(zhuǎn)代理，我們的運營費用將提高15%左右。2021年，我們的銷售額中就已經(jīng)有50%的費用花在攜程，虧得一塌糊涂。再增加15%會是什么結(jié)果”？

這位商家在接受執(zhí)惠采訪時說：“攜程非常善于控制商家。他們在你的脖子套上繩子，然后不斷勒緊。既不能讓你死去，又不能讓你反抗，絕對不能讓你輕松地踹氣。力道控制得相當(dāng)好。攜程留給我們這種入駐商的錢，從來都是剛夠吃飯。這樣你就無法做大，也就無法和它抗?fàn)帯６?dāng)你在溫飽線上掙扎時，你會為了吃口飽飯，將更多的精力放到和同行的內(nèi)耗，卻很難停下來想這和攜程的關(guān)系”。為確保信息準(zhǔn)確，執(zhí)惠分別采訪了攜程入駐商家，類別包括露營、酒店、民宿等業(yè)態(tài)，攜程的傭金上調(diào)政策尚未波及除旅行社外的其他業(yè)態(tài)。但旅行社是攜程入駐商家的重要組成部分，不知是否攜程忌憚傭金政策調(diào)整范圍過大，引起連鎖反應(yīng)，在美團(tuán)、抖音本地生活低傭金的圍剿下，這一政策調(diào)整是否持續(xù)，攜程金融鐮刀下一個揮向誰？還有待觀察。

呼吁對平臺型企業(yè)的監(jiān)管

其實，攜程這樣的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和數(shù)據(jù)要素賦予了其數(shù)字化平臺全新的特征內(nèi)涵。數(shù)字化平臺企業(yè)很容易發(fā)展壯大，形成巨頭企業(yè)。當(dāng)其成長做大，就將具有行業(yè)性、生態(tài)性、公共性、社會性和壟斷性這五大特性。執(zhí)惠認(rèn)為，攜程金融具備的平臺性質(zhì)以及對供應(yīng)鏈企業(yè)的影響力，應(yīng)該構(gòu)建更加良性健康的生態(tài)。因為這類平臺型企業(yè)影響力很大：平臺企業(yè)與平臺上的商戶是深度融合的關(guān)系，平臺企業(yè)在治理模式、價值取向方面都深刻影響了平臺上千千萬萬個商戶和參與者，因此平臺企業(yè)的社會責(zé)任也就不再局限于自身，也包括商戶的社會責(zé)任。一旦平臺發(fā)生風(fēng)險，不僅是企業(yè)本身的財務(wù)風(fēng)險、法律風(fēng)險，還會產(chǎn)生覆蓋范圍極大的社會風(fēng)險。

復(fù)旦大學(xué)特聘教授、重慶市原市長黃奇帆在最近題為《規(guī)范平臺經(jīng)濟(jì)，應(yīng)堅持發(fā)展與監(jiān)管并重》的文章中對平臺經(jīng)濟(jì)做了呼吁，“考慮到這類公司具有公共性、壟斷性以及巨大的社會影響力，還應(yīng)該對其采取規(guī)范的負(fù)面清單管理規(guī)則。他給出的十條監(jiān)管建議，尤其提到，對金融、公共服務(wù)、安全類的互聯(lián)網(wǎng)平臺公司要提高準(zhǔn)入門檻、強(qiáng)化監(jiān)管；禁止互聯(lián)網(wǎng)平臺業(yè)務(wù)與金融平臺業(yè)務(wù)交叉混雜”。其實美國幾家大型平臺公司都嚴(yán)格地與金融平臺業(yè)務(wù)相分離。而且互聯(lián)網(wǎng)公司因其穿透性強(qiáng)、覆蓋面寬、規(guī)模巨大，一旦疏于管理，哪怕只有一個漏洞，放到全國也會有重大后果。以美國的出租車公司為例，常規(guī)的出租公司發(fā)生了事故可能賠50萬美元，但網(wǎng)約車公司出事就收到了3千萬美元的罰單，這就是因為互聯(lián)網(wǎng)公司社會影響大，需要用重罰倒逼企業(yè)不敢犯錯。

攜程金融十年布局，路還長，我們肯定攜程及攜程金融為產(chǎn)業(yè)帶來的價值，但也不可忽視對消費者和產(chǎn)業(yè)生態(tài)帶來的風(fēng)險和傷害。路漫漫，希望攜程好自為之。

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