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鄉村振興戰略的落地實施需要三大要素的強力支撐，即錢、地、人。其中，農業農村“融資難”“融資貴”的問題，對農村發展的制約越來越明顯。但在我國“嫌貧愛富”的傳統金融體系中，農戶并不是其服務對象。尤其是在農村生產經營模式單一、收入不穩定、缺乏標準化抵押物以及缺少征信體系的現實條件下，傳統金融機構對涉農貸款的謹慎態度就不難理解。

綠維文旅認為，在鄉村振興戰略的逐步推進，農村市場條件的逐漸成熟，多方利好政策的持續加持，以及互聯網、AI、區塊鏈等新技術的強勢入侵下，以上這一發展現狀在最近幾年將得到有效改進，農村金融將進入黃金發展時代。

雖然金融機構涉農貸款余額逐年累計增長，但這一規模仍然無法滿足廣大農村地區的需求，調查發現，40％以上有金融需求的農戶仍難以獲得貸款，缺口很大。這一缺口的填補，需要的不僅僅是各金融機構加大放款量，更重要的在于農村金融制度的改革。

金融基礎設施的建設包括多個方面，其中支付體系與信用體系是影響信貸最重要的因素。對于我國農村區域來說，這兩個方面的發展均比較薄弱。

近兩年互聯網在農村地區大范圍布局，城市文化與農村傳統思維不斷碰撞，以此為基礎突破傳統金融，興起了電商金融、農村P2P、農業產業鏈金融、農村消費金融、公益理財助農等眾多互聯網金融模式，成為傳統金融的有效補充，有效帶動了鄉村經濟的發展。

農業金融是一個對國家政策依賴度較高的領域，最近幾年國家在政策方面給予了鄉村金融很大的支持。主要體現在四個方面：一是信貸擔保體系的建設。二是信用體系的建設。三是普惠金融的發展。四是社會資本的盤活。

雖然鄉村振興戰略剛剛提出，但是從現在鄉村發展呈現出來的新特征，已經可以窺見未來的發展趨勢：鄉村的原有經濟結構將實現大變革，種養殖、旅游經營、文化經營、商業經營、農產品加工制造、物流倉儲開展等經營活動，隨著農村一二三產業的打通，將產生越來越多的資金需求；農業將實現適度規模化經營，需要大中型農機、規模化生產原料、智慧化農業管理系統的購買與搭建；隨著農民的不斷增收，他們對金融的需求也將逐漸從單一的儲蓄轉變為資產的升值；承包地、宅基地的三權分置，使得農村缺乏標準化抵押物的難題迎刃而解……農村金融一直都是現代農業與現代農村發展的重要支撐，未來將發揮更大的經濟撬動作用。但這需要更多資本的介入，需要更多信貸產品的推出，也需要更多創新模式的探索。

銀行擁有很強的資金吸納和資金輸出能力，但改革開放以來，在農村金融的發展進程中，除了中國農業發展銀行、中國農業銀行和郵政儲蓄銀行在國家政策的推動下下沉農村地區，支持農村發展外，受制于農村貸款成本高、缺抵押物、風險大，其他商業性銀行并沒有發揮很大作用。在“三農”政策不斷利好，尤其是國家實施鄉村振興戰略，農村擔保體系、信用體系等金融基礎設施和環境不斷完善，以及土地確權等的推動下，制約銀行貸款的一些因素將逐漸弱化，銀行貸款將成為農村金融發展的一種重要方式。 

小額信貸是一種額度小、無擔保、無抵押、使用靈活的貸款模式，主要面向低收入群體和微型企業服務，是傳統金融機構的一種重要補充。這一模式的優勢在于：一是簡單易操作，不需要抵押物，主要靠信用或擔保；二是適用于一直被傳統金融機構排除在外的普通農戶，是普惠金融的一種重要模式。

1、電商平臺支持下的互聯網金融模式：電商平臺+ 農村金融

以阿里巴巴和京東為代表，依托積累了大量數據和客戶的電商平臺，依靠產業鏈上的核心企業，通過自有的或合作的金融機構獲取資金，并根據電商平臺上的消費者購買數據及供應商的信用數據，形成信用風控模型，為上下游客戶提供網上借貸業務，從而打通農資銷售、農業種養殖、農產品銷售產業鏈，形成基于電商平臺的體系完整的金融閉環。

電商平臺支持下的互聯網金融模式

以新希望、大北農等“三農”服務商為代表，依托多年深耕農業領域的數據積累、線下資源優勢，以本身形成的自有供應鏈為核心，借助互聯網技術，打通金融環節，為上下游企業和農戶提供支付、借款、保險等服務，實現從產業到金融的延伸。

農業服務商支持下的鏈式金融模式

以沐金農、宜信為代表，互聯網金融平臺利用大數據、云計算、物聯網等新技術，以平臺自有資金（一般以理財方式進行吸納）或與銀行、小貸公司等金融機構以及資管公司合作，破解傳統金融模式在信貸方面的局限，從而為“三農”提供便捷、靈活、成本較低的小額信貸產品。

融資租賃在“三農”方面的利用主要體現在大型農機設備的購置上，2014 年農業部啟動了以融資租賃貼息支持大型農業機械購置的試點工作。實踐中，小型農機具采購和設施大棚的建設也在逐漸采用這一模式。融資租賃以融資租賃公司（出租人）為紐帶與綜合服務商，在承租人付完首付后，出租人將余款付給農機廠家或經銷商，承租人即可擁有該農機的使用權，并分若干年將余款及利息付給融資租賃公司，付清后即可獲得農機的所有權。利息部分一般國家會給予財政補助。對于價格高昂的農機來說，農民由“全款購買”變為“先租后買”，將大幅度減輕資金壓力。

眾籌是指缺少資金的企業或是個人，借助互聯網平臺，發布籌款項目，通過有意向人士對股權、產品或是使用權等的購買，完成資金募集。這一模式的創新點在于，不僅僅解決了資金問題，還解決了農產品銷售的“通路”問題，促進了農產品進城。同時也可將城市投資人在技術、理念、需求等方面的優勢有效融入到產品開發與設計中。

*本文來源：微信公眾號“綠維文旅”（ID：lwcj2005），執惠專家作者，原標題：《鄉村振興“錢”從哪兒來？農村金融五大創新模式》。