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目前，幾乎所有的旅游分期平臺，都開始做金融。

2015年11月，同程成立同程金服。

2016年年初，去哪兒成立金融事業部。

2017年9月，攜程成立攜程金融。

目前，同程、去哪兒、攜程、途牛、驢媽媽的官網都開辟了一個“金融”專區。

除了OTA平臺之外，航空巨頭也進場，試圖分一杯羹。

國航、南航、東航，都在APP里設置了“錢包”。

東航錢包頁面

開通錢包后，用戶可以享受金融服務，還可以用里程抵現金在超市購物，或者支付接送機、酒店費用。在東航官網，默認1.2萬里程可以抵300元。

最近南航的錢包推廣活動也很火熱：從7月1日開始的一個星期內，只要開通錢包，就有機會獲得1200里程獎勵。

除了這兩大巨頭之外，這個領域還有金融科技公司，比如信用飛、溢美、敬眾科技。

旅游行業為何紛紛把目光投向金融？

一方面，這或許與經濟大環境有關。

易觀《中國在線旅游市場年度綜合分析2019》報告顯示，2018年，中國旅游業市場規模與互聯網用戶規模增速雙雙放緩，“在線旅游市場進入中速增長期”。

2018年，中國旅游總收入增速為10.5%，為6年來最低。

而中國旅游研究院預測，在2019年，這一數字會降到10%。

“目前OTA行業的增長可能遇到了一定的瓶頸，而金融產品可以幫助行業實現用戶和交易量增長。”信用飛航旅金融業務負責人周培卿稱。

金融是流量的終極變現模式，這早已是行業共識。

除了帶來新的盈利增長點之外，金融也能增加用戶的黏性，反哺旅行平臺。

在過去，流行過低團費甚至“零團費”，這是一種低客單價的低質游。

隨著人們生活水平的提高，這種產品漸漸退出歷史舞臺，高客單價高品質游，才是大勢所趨。

但客單價走高，用戶的消費頻次就會降低。

此時，金融產品恰好可以彌補這個降低的消費頻次。

隨著用戶的不斷下沉、滲透，旅游金融的市場變得更加巨大。

周培卿監測到，在信用飛的分期用戶中，三線及三線以下城市用戶的比例正在提升，45歲以上的大齡用戶也開始出現，并逐漸增長。

這意味著，航空消費分期服務正逐漸下沉，并被越來越多年齡段的用戶所接受。

2018年，乘坐中國民航航班出行的旅客人數，為6.1億人次。

“在他們中，有6000萬人次是第一次坐飛機。而到現在，中國可能還有10億人沒有坐過飛機，你想想，這個市場該有多大。”周培卿說。

消費金融分期一般被分成六大主要場景：房、車、教育、婚慶、旅游和醫療。

“‘旅游’非常可愛，它能很巧妙地把其他五個場景串到一起。”馬蜂窩旅游網旅游金融總監楊海濤說。

比如說，旅游+教育，就是夏令營和游學；旅游+婚慶，就是婚紗旅拍；旅游+醫療，就是海外醫療游；旅游+房，就是看房團；旅游加車，就是自駕游……

“僅僅旅游產業，就是萬億級別的市場。如果疊加其他場景，這個市場的規模還會大得多。”楊海濤說。

能串聯所有主要消費場景的旅游金融，開始徹底爆發……

“旅游+金融”，到底怎么玩？

目前最常見的金融產品，就是旅游分期和現金分期。

這些平臺幾乎都有自己的“授信額度”產品。

比如去哪兒的“拿去花”、驢媽媽的“隨興花”、國航錢包的“信用付”……

這些產品都類似支付寶的“花唄”，相當于給用戶一個授信額度，但只能用在自身場景中。

比如，去哪兒的“拿去花”授信5000元，可以用來支付機票、酒店、旅行產品等，后期可以選擇分期或者30天內無息還款。

這和信用卡的邏輯很像，只是這張信用卡只能用在去哪兒網上。

一些平臺還有了自己的現金分期產品，可以直接借款。

比如攜程的“借錢優選”、高鐵管家的“伙力秒借”。

這類似于支付寶的“借唄”，可以直接貸出現金，但用途，就未必是用在旅游上了。

有了授信額度，就可以帶動平臺上的旅游分期，比如火了一陣的“首付游”。

舉例來說，價值1000元的機票，只需要支付200元的首付就可以出發。

而剩下的800元，可以分期償還，也可以選擇30天免息，不分期。

“支付首付就可出發，來一場說走就走的旅行。”各家平臺都打出廣告，推銷它們的首付游產品。

現在來看，旅游分期的商業模式成立嗎？

“1000元的機票也分期？這些用戶得有多差？”曾經有不少從業者對這個模式提出了質疑。

“其實用戶并不劣質。”楊海濤稱，旅行分期的其中一種使用者，就是商旅人士。

很多商旅人士都是墊付機票，結束行程后再把發票拿回公司報銷。

很多平臺設置了30天免息，這個人群就會使用這個免息，避免自己墊錢。

而另一種使用者，就是年輕的一二線城市群體。

基于信用飛的用戶消費行為顯示，90后占比超過50%。他們中，70%的人持有信用卡，活躍在一二線城市的人數超過80%。

可見，一二線的90后們，對于旅行分期產品接受度很高。

“之前更多國內游，現在可以出境游；之前更多走短線，現在可以走長線。”楊海濤稱，這就幫助了年輕人消費升級。

而分期業務的復購率并不低。

“根據我們的經驗，用戶的復購率可以達到60%，客單價可以提升10%-30%。”周培卿稱。

所以，在平臺的眼中，金融不但很有市場，也可以增加用戶黏性，提高客單價。

旅行分期現在面臨的最大問題，依然是風控。

黑灰產和羊毛黨，一直緊緊盯著這個行業。

擼貨大軍用機器搶購優惠券，有些自己使用，用不完的，就放在各個渠道銷售出去。

在某寶上，幾乎所有平臺的優惠券都有人在銷售。

所以行業內都知道，秒殺優惠券或者特價商品，基本都是“秒沒”，這些優惠，不一定被真正的消費者享用，許多都被擼貨的灰產薅走了。

而另一方面，在旅游分期領域的套現，從未停歇過。

“我曾經經營過一段時間的旅游分期套現，因為旅游分期的審核比現金分期松，所以更好出額度。”中介何峰稱。

而他套現的方式，就是找一家游樂場，在網上用額度直接購買游樂場的門票，一張200元，一次下10張。

刷出來的這2000元，何峰和游樂場分走500元，剩下的1500元給用戶。

最夸張的是，何峰直接告訴用戶，“不用還”。

“旅游產品商家太多，良莠不齊，很難監控。”一位曾經幫旅游平臺做過風控的負責人稱，他們曾經監控過很多起大型的套現案例。

很多小旅游商家的產品店鋪，甚至直接寫“秒到”“秒回”，“這些大概率就是專門套現的商戶”。

除了旅游分期，旅游平臺的現金分期也曾經成為老哥緊盯的肥肉。

曾經有人發帖介紹“新口子”稱：“高鐵貸，坐過高鐵的最高秒拿5萬。”

這個產品，曾經也在老哥圈引起了一圈轟動。

而這個所謂的高鐵貸，指的就是高鐵管家的“伙力秒借”。

所以，旅游金融領域的風控問題一直至關重要。

當然，旅游平臺本身沉淀了很多數據，這會對旅游金融的風控提供新的解決思路和方式。

比如說，很多平臺會去查航空黑名單。

“航空黑名單的可靠程度非常高，因為失信人士是不允許坐飛機的。”北京聯合大學在線旅游研究中心主任楊彥鋒說。

在接受媒體采訪時，航班管家相關人士曾表示，用戶更傾向于飛國際還是國內，更傾向于選擇商務艙還是經濟艙，也是風控的參考維度。

那么，有的用戶飛國際航班多，有的用戶飛國內航班多，是否能說明前者收入更高？

“要結合電商數據和其他消費數據，才能做出準確評估。但我們的數據表明，第一類用戶的確更為優質。”周培卿稱。

在現實中，旅游業的分期業務還面臨一些挑戰：產品同質化情況嚴重，往往需要分潤。

“歸根結底，銀行等大型金融機構，才是這類盈利模式的掌控者，‘旅游’只是它們要搶占的一個場景。相對來說，旅游企業只是被作為消費前端在使用。”楊彥鋒表示。

在早期的過快發展和跑馬圈地中，也隱藏了不少隱患。

比如，最近同程就被爆出，有用戶在其APP的“提錢游”平臺借錢，借了1000元，實際到賬801元。