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隨著居民收入的增加以及消費觀念的轉(zhuǎn)變，國民旅游消費水平也在不斷提高，出游的群體越來越多樣化，游客出游頻次增加。在此背景下，旅游保險的 “定制化”需求正越來越明顯。對此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，應(yīng)建立旅游與保險業(yè)之間的交流平臺，加強(qiáng)行業(yè)間的數(shù)據(jù)資源共享，推出有針對性的產(chǎn)品。

旅游保險認(rèn)知度提高

2014年北京共接待游客2.61億，比上年增長3.8%，實現(xiàn)旅游收入是4280億元，同比增長 8%。國人的出境游市場更是增長強(qiáng)勁，到了2014年，出境人數(shù)已經(jīng)達(dá)到了9800萬人次。而從全國來看，截至2014年，國內(nèi)旅游36億人次，出境游首次突破了1億人次大關(guān)，達(dá)到1.09億次人。全年旅游總收入達(dá)到了3.25萬億元。

但是，目前國內(nèi)旅游業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈較長，涉及的環(huán)節(jié)也很多，抗風(fēng)險能力相對比較弱，任何一個突發(fā)的事件都可能給旅游者生命財產(chǎn)造成重大的損害，也可能使一個國家和地區(qū)的旅游業(yè)遭受重大的挫折。

因此，受益于大眾維權(quán)意識、保障意識的增強(qiáng)，游山玩水之前先購買保險已經(jīng)成為很多出游者的一種主動選擇，旅游相關(guān)保險因此正受到越來越多的關(guān)注。

目前中國出境游客對購買保險產(chǎn)品有著較高的認(rèn)知度，將近90%的人會主動購買旅游保險產(chǎn)品。不過他同時指出，僅有30%左右的旅客是通過保險公司購買的產(chǎn)品，其他近70%的旅客都是從旅行社或者其他渠道購買。

中青旅(23.27, 0.27, 1.17%)控股股份有限公司財務(wù)部副總經(jīng)理趙輝透露，從2012年到2014年中青旅售賣保險數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)旅行社的經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大的時候，保險售賣的金額也會同樣增長。

事實上，當(dāng)前正值我國旅游業(yè)的迅速發(fā)展時期，旅游保險的需求量也大大增加，在交通安全、服務(wù)保障、飲食安全、應(yīng)急救援等方面的風(fēng)險防范都顯得更為必要與急迫。

保險業(yè)作為社會治理的一個重要的手段，應(yīng)將保險的機(jī)制引入社會風(fēng)險管理，及時實施對受害者的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，矛盾調(diào)處和權(quán)利保障，形成一個市場與政府相互配合的高效率的社會管理機(jī)制。

產(chǎn)品“定制化”需求明顯

隨著個性化的旅游市場蓬勃發(fā)展，保險產(chǎn)品“定制化”需求越來越明顯。“自駕車、主題游、定制游、小眾游等受到了越來越多游客的追捧。旅游消費者對于個性化、定制化的旅游保險產(chǎn)品所涵蓋內(nèi)容、配套服務(wù)有了新的需求。”多位業(yè)內(nèi)人士建議，保險公司應(yīng)該細(xì)分客戶群體，推出有針對性的“定制化”保險產(chǎn)品，以改變目前產(chǎn)品不對稱的現(xiàn)狀。

據(jù)了解，目前游客所涉及保險通常有3種，分別為旅行社責(zé)任險、旅游人身意外險、交通工具意外傷害險，上述險種，分別承擔(dān)旅行社在組織旅游活動過程中因疏忽、過失造成事故所應(yīng)承擔(dān)的法律賠償，以及游客遭遇外來的、突發(fā)的、非疾病導(dǎo)致的意外和乘坐交通工具期間因遭受意外導(dǎo)致身故或殘疾的賠償。

對于消費者來說，選擇旅游人身意外險需要從保障范圍、保額、免責(zé)條款這三個角度出發(fā)，鎖定適合自身的產(chǎn)品。在個性化、定制化的旅游行程中，消費者需要更加細(xì)分的產(chǎn)品，如確定不同，保障范圍，包括意外身故及傷殘賠償、醫(yī)療費用、住院津貼的保額等，有些意外險產(chǎn)品還包括醫(yī)療運(yùn)送和送返費用、身故遺體送返費用等保障，旅行者有需求根據(jù)自身行程的風(fēng)險程度進(jìn)行選擇。

此外，一般而言，發(fā)生意外事故后，遇險者一般都會立即向公安、醫(yī)院、交通等相關(guān)部門尋求幫助，但針對沙漠、雪山、大海等戶外遇險的情況，上述部門并不是專業(yè)的、常設(shè)的救援機(jī)構(gòu)。

此時，保險機(jī)構(gòu)的“個性化”服務(wù)優(yōu)勢就體現(xiàn)出來。如美亞財險中國旅行險一位負(fù)責(zé)人表示，保險公司都會提供相關(guān)的救援服務(wù)。

如美亞具備較為完備的全球救援和信息系統(tǒng);在全球一共有8個救援呼叫中心，可以在客戶發(fā)生意外的情況下及時提供幫助。美亞加上保險產(chǎn)品和服務(wù)項目的打包制度，使得旅游者出現(xiàn)意外時，美亞可以保證反應(yīng)速度和反應(yīng)質(zhì)量。

產(chǎn)品可進(jìn)一步“碎片化”

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，國內(nèi)旅游保險還處于起步階段，未來旅游保險市場會是一個細(xì)分的市場，保險公司需要通過與旅行社、互聯(lián)網(wǎng)平臺等合作，對游客的需求進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，推出有針對性的產(chǎn)品。

“定制概念的提出是旅游保險未來發(fā)展的思路。”上述人士認(rèn)為，要真正落實，需要保險公司在產(chǎn)品與服務(wù)方面進(jìn)行雙向開拓。而開發(fā)增值服務(wù)就是一個基本立足點，即在提供基本保障的基礎(chǔ)上，為投保人創(chuàng)造更多獨具競爭力的服務(wù)項目。

中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司中小微客戶業(yè)務(wù)部總經(jīng)理李超表示，險企對于客戶的細(xì)分還是不夠。“比如說國旅中心，高端客戶與中低端的客戶都做，而有些旅行社專門做高端，有些做中低端。但我們沒有為一些專門的旅游計劃制訂非常特定的產(chǎn)品。”

他認(rèn)為，保險公司提供的出國高端產(chǎn)品跟實際客戶需求仍有很大的差距。所以客戶購買主動性不強(qiáng)，而像自助游、戶外游等新的旅游方式，這些客戶所需要的產(chǎn)品，保險公司又沒有進(jìn)行覆蓋。

將這些旅游產(chǎn)品打成一個一個碎片化，形成一個產(chǎn)品工廠，這樣保險公司可以針對不同旅行社的需求去組合產(chǎn)品。他說，“我們提供的保障的產(chǎn)品非常多，基本上可以覆蓋所有的風(fēng)險，那我們都把它打成一個一個碎片化的產(chǎn)品，形成一個產(chǎn)品工廠。那么這個產(chǎn)品工廠以后，一個是保險公司我們針對不同旅行社的需求去組合我們的產(chǎn)品，從而提高客戶體驗。”

因此，要深入挖掘市場，分地區(qū)、分人群、分活動開發(fā)旅游保險產(chǎn)品，滿足日益多元化的市場需求。同時，要加強(qiáng)聯(lián)合宣傳。包括理念推薦、品牌推薦和服務(wù)推薦。

旅游業(yè)的發(fā)展對風(fēng)險控制和強(qiáng)化管理的需求不斷增強(qiáng)，這為保險業(yè)提供了重要發(fā)展機(jī)遇，保險公司應(yīng)該與旅游公司信息互通有無，搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺，推出有針對性的定制化產(chǎn)品。