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2013年起，消費金融在旅游業內進入探索期，各大OTA公司紛紛開始布局旅游金融這一新型發展方向。尤其是在旅游分期產品的建設上，各家希望通過此舉能夠帶動用戶消費頻率，獲取用戶的信賴后，從資金端完善整個產業體系。在理財、保理、供應鏈、保險、消費分期等方式中，旅游消費分期最受熱捧。

旅游分期現狀淺析

2016年各大上市旅游企業Q2季度的財報數據顯示，高額的運營成本成為旅游公司利潤的短板。其中，連續的優惠補貼及廣告投入，使得各家資產損耗加劇，而且在資本市場持續低迷的情形下獲得投資的難度越來越大，介入消費金融領域一方面可以彌補資產端的不足；此外，在消費升級新業態下，旅游分期方案獲得了千禧一代的追捧，他們的高頻消費逐漸成為拉動我國旅游市場經濟增長的第一推動力。因此，不少在線旅游公司把發展切入點轉到消費金融上，把目光定在消費分期，希望能夠刺激人們旅游消費的需求。

目前，國內的一些旅游企業紛紛推出了自己的旅游分期產品。例如途牛推出途牛寶、去哪兒的拿去花、驢媽媽小驢分期、同程旅游程程白條；創業公司來啊旅行則是以旅游分期為主，推出產品打包分期支付模式。

旅游分期消費模式及風險特征

所謂旅游消費分期模式是指以平臺為中心，連接消費者（借款人）和第三方（銀行或平臺本身）。消費者選擇可分期產品及分期金融方案后，需要完成個人信息認證(含央行個人征信報告系統)，獲得通過后方可消費產品或服務。

旅游分期消費的具體運營程序如下：

1、消費者(借款人)通過平臺提出申請；

2、平臺根據消費者提供的資料對其進行信用審查，相關個人信息進入平臺數據庫；

3、平臺利用自身風控系統，結合央行個人征信報告對其進行價值評估；

4、通過資料審核后平臺向消費者出具消費信用額度；

5、消費者收到通知后進行產品購買及消費;

6、消費者根據電子合約定期通過平臺還本付息，將還款金額打到指定賬戶;

7、平臺收到回款后將資金繼續打入流通環節進行新循環；

旅游分期消費模式的風險特征

1、消費者信用風險，這是分期消費模式的基礎性風險。消費者提交分期申請后，相關指標進入內部大數據及風控系統自動檢測得出結果，通過則可使用旅游分期消費。但有一些新平臺不具備分析把控能力，不具備客戶數據以及數據分析能力，使其信用風險具有極大不確定性。例如，近半年以來被曝光的校園裸貸問題，除了房貸平臺的違規原因外，另一個重要原因即是由于年輕學生群體消費不理性、自身沒有收入保障卻過度消費導致的。

2、公司的經營風險，這是旅游分期消費模式的核心風險。經營風險主要看其運營以及獲客的成本，目前各家公司對此投入正逐步擴大，相關金融業務體量正變得越來越大。但因為互聯網金融相關監管機制未能健全，所以在數據及征信對接上會有紕漏。而一些公司在進行旅游分期產品設計上為了滿足消費者線上的便利性，會疏于對一部分沒有征信數據或征信數據缺失的消費者進行多維度篩選，其中就包含一些不能償還分期消費貸款的風險人士。如果這部分消費者通過分期消費申請，無疑為公司的經營風險控制帶來了不確定性。

旅游分期消費為什么好看不好吃

1、旅游分期消費市場前景誘人，但自身如何切入是個大問題。選擇某個細分市場，其需求量有多大，接受人群又有多廣，細分的領域又該到哪種程度，因為缺乏大量的數據，這需要打個問號。對于大型OTA平臺，由于長期以來積累了非常大的用戶消費數據，這為深層次的挖掘用戶訴求，從而更好地做好分期消費提供了有力的條件。因此，新型旅游分期消費平臺企圖分一杯羹不太容易。

另外，從分期支付來說，大多在線旅游平臺更多是作為消費者購買鏈條上的補充環節，并非嚴格意義的旅游分期產品。

直觀來講，傳統OTA旅游分期的邏輯僅僅是增添了一種支付功能。從用戶上來說，傳統OTA相對擁有流量優勢，但是針對分期旅游的產品屬性，目標用戶群體和OTA并不相符，這些平臺的絕大部分用戶均在40歲以上；而依據數據，大學生和年輕白領人群才是旅游分期消費市場的主力軍。從旅游線路和服務上來說，在線旅游平臺缺乏差異化的產品，缺乏基于年輕用戶的特色旅游服務。

2、垂直旅游分期的消費場景比OTA少，且不穩定。在消費金融鏈條中，首先是消費需求的產生，進而才是相關金融服務需求的產生。而OTA巨頭天然具有黏性較強的消費場景，這是很多垂直細分平臺明顯比較欠缺的。為解決這一問題，目前有些平臺的做法是，在設置消費場景下功夫，譬如豐富分期付款產品種類、支付優惠、打差異化等。但大型商場、旅行社、銀行巨頭們在OTA用戶消費額度占優勢的情況下是否愿意與小平臺合作往往具有主觀性，這形成了不穩定因素。

3、在旅游分期消費領域，個人征信報告是另一個關鍵因素。在國內征信體系不完善、央行征信系統尚未完全接入旅游企業的背景下，征信無疑制約和影響著旅游分期平臺開展業務，因為無論是OTA還是垂直在線旅游分期平臺，都需要接入信用大數據，增加其風險預警能力。

4、旅游分期消費目標用戶群體過于年輕化，償還能力弱。旅游分期的主要消費群體偏年輕化，他們的消費觀念符合開展分期業務的企業/平臺，但是年輕群體在償還能力保障上存在巨大風險。學生群體雖然體量大，能夠帶來可觀的業務量，但因為償還能力較弱，因此誠信度管理難度問題值得思考。深度分析不久前發生的大學生“裸條事件”，旅游占大學生借貸消費的比例很高。不少學生過渡消費后盲目借貸，在無穩定收入、無征信資質審核流程的情況下，采用極端方式滿足個人需求。

5、旅游分期平臺活躍度高，但實際轉化率低。旅游分期平臺的目標群體集中在校園市場，從數據上看，吸引了很多流量，平臺活躍度高，但因受限于這類群體本身的消費能力，造成實際有效轉化率（交易總額*平臺注冊用戶）并不高。在這過程中，平臺本身還要承擔信用風險。

旅游分期業務的機會

1、 旅游公司融資能力較強，有充足的資金來源。這也是其涉足消費金融的優勢，尤其是規模處于一線梯隊的OTA平臺，本身已積累較好的品牌度、人氣、風控體系與交易額，積淀了一批忠實的分期用戶，這是開展消費金融的先發優勢。另外，對于特殊的客戶群體及較小額的分期商品，旅游分期業務體量變得越來越大，也越來越重要。旅游升級下的細分需求屬性決定著其日后的消費借貸屬性更純粹，資金的應用也更開放和自由。

2、對垂直領域較高的信用群體通過大數據挖掘用戶并進行金融方案定制。為了更有針對性的滿足旅游人群的消費需求，對于特定人群可以利用云計算進行精準的用戶畫像，從而在分期申請的審核機制、額度批準等機制上，都提供一定程度的簡化和便利。

3、加強與第三方征信公司合作。互聯網金融的風險控制機制是當下開展此類業務的公司都應該足夠重視的，但通過執惠觀察，業內多家旅游公司在金融業務的布局還存在較為不完善之處。尤其在風控和信披上存在很大差異，接入通過央行審核的八家征信公司的信用數據，能夠確保業務的安全。

4、規模效應、自動化審批降低運營成本。旅游分期本身是一個小額高頻的金融產品，通過產生規模效應、自動化審批等方式可以降低運營成本。

小結

旅游消費分期更多是一個業務增強功能，特點是金融業務本身收益不是最重要目標，關鍵是通過提供金融服務增強原業務體系收益能力。比如網絡消費信貸、分期付款為用戶提供了便利，可以刺激那些潛在的用戶消費。

業務增強型產品能夠直接促進當前業務擴張，關鍵是需要找到金融的“工具”特征與原有業務的契合點，也就是金融產品的使用場景。

*本文作者：陳駒，個人微信號：cham_ch，執惠專家作者，歡迎關注交流。

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